会放“官吏债”的西门大官人

民间放贷一直是个广受诟病的话题，可有需求就有市场。看了《金瓶梅》才知道，几百年前老祖宗们就已经在玩这一套了，他们对风险的管控比现在的金融公司还要高明。

西门庆是个精明的商人，放贷虽然利润高，可风险也大。一旦放出的银子收不回来，那损失就大了，现在的金融公司都是这么破产的。他机深诡谲，放贷群体只有两个，官员和商人。

《金瓶梅》的小说背景是明朝中后期，新官上任连官服都要自己订做，聘请下人、宴请上司等各个环节都要银子。吴典恩被任命为清河县驿丞后，穷得叮当响的他求应伯爵说情，想向西门庆借银子。他虽是西门庆的结拜小弟，可西门大官人一向秉着银子是银子，兄弟是兄弟的原则，他的银子也不是那么好借的。

应伯爵出面担保借一百两银子，借款文书上月息五分。西门庆看在应伯爵的面子上没收利息，可应伯爵收了十两银子的回扣，这也许就是担保服务费吧！但10%的担保服务费还是太高，如果按月息五分计算，吴典恩实际到手九十两，一年后连本带息要还一百六十两。驿丞只是个小小的九品官，要想还清债务，那只能贪污受贿了。也难怪正史上，大明朝一直严禁放官吏债。

为了降低风险，官吏债都有担保人，王三官入武备学堂之前，请祝麻子做担保借学费。可不论是应伯爵还是祝麻子，这些担保人都是无业游民，既无稳定收入，也无资产。一旦借款人逃避债务，债主只能自己承担损失了。

而借官吏债的都是朝廷命官，追偿债务的难度更大。西门庆之所以敢揽这项业务，还是因为他背后有靠山，提督杨戬和太师蔡京都是徽宗皇帝面前能说得上话的大人物，都知道西门庆的背景，哪有官员敢拖欠他的银子。

西门庆临死之前外面还有四笔债务没有收回来，刘学官二百两，华主簿五十两。商人徐四还欠四百二十两，揽头李三、黄四欠了五百两本金，一百五十两利息。两笔官员欠款，另外两笔是商人欠款。

为怕西门庆死后借款人想赖账，提刑所何千户对吴大舅说，如果谁敢赖账，他会帮忙讨要。纵然西门庆死了，可他借出的银子还是没有坏账，有衙门撑腰，哪有收不回来的债务。掌管刑名的提刑所，相当于西门庆的催收机构，赖账的代价太大。

西门庆锁定了他的客户群体，官员和商人，前者有朝廷俸禄，挣钱的门道太多。后者有资产，商人在封建社会地位又低，西门庆这样的恶霸谁敢拖欠他的银子。放官吏债的并不止西门庆一人，但有一点是肯定的，没有背后的官僚势力撑腰他们也不敢去碰这块蛋糕。